Người dùng thường gộp tiền trong ứng dụng ngân hàng số và tiền trong ví điện tử vào một khái niệm tiền điện tử, nhưng về bảo hiểm tiền gửi chúng ở hai thế giới khác nhau: một bên được Nhà nước bảo hiểm theo hạn mức, một bên hoàn toàn không thuộc diện bảo hiểm tiền gửi.
Căn cứ pháp lý cần nắm
Luật Bảo hiểm tiền gửi 06/2012/QH13 quy định tiền gửi của người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, gồm ngân hàng thương mại, được bảo vệ khi tổ chức đó mất khả năng chi trả hoặc phá sản. Hạn mức trả tiền bảo hiểm hiện hành là 125 triệu đồng cho một người gửi tiền tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, gồm cả gốc và lãi, theo Quyết định 523/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Tài khoản tại ngân hàng số là tài khoản tiền gửi tại chính ngân hàng đó nên thuộc diện bảo hiểm như tài khoản truyền thống. Ngược lại, số dư ví điện tử không phải tiền gửi tại ngân hàng mà là tiền của khách hàng được bảo đảm qua tài khoản bảo đảm thanh toán của công ty ví tại ngân hàng hợp tác, nên không thuộc phạm vi trả tiền bảo hiểm của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.
Phân tích áp dụng vào tình huống
Sự khác biệt này có hệ quả hành vi rõ ràng: giữ số tiền lớn dài hạn trong ví điện tử là lựa chọn kém an toàn hơn giữ trong tài khoản ngân hàng, kể cả khi ví thuộc cùng một tập đoàn tài chính. Cơ chế bảo đảm của ví bảo vệ khách hàng trước rủi ro công ty ví dùng tiền sai mục đích, nhưng không tạo ra cam kết chi trả của Nhà nước khi công ty ví phá sản như bảo hiểm tiền gửi. Người dùng thông thái vì vậy chỉ giữ trong ví số tiền phục vụ thanh toán ngắn hạn và chuyển phần còn lại về tài khoản ngân hàng thuộc diện bảo hiểm.
Việc cần làm ngay
- Chỉ giữ số dư ví ở mức chi tiêu ngắn hạn; chuyển tiền nhàn rỗi về tài khoản tiền gửi tại ngân hàng thuộc diện bảo hiểm tiền gửi.
- Khi chọn ngân hàng số, xác minh ngân hàng mẹ được cấp phép và tham gia bảo hiểm tiền gửi để biết tiền của mình được bảo vệ ở đâu.
- Tìm hiểu hạn mức bảo hiểm 125 triệu đồng cho mỗi người tại mỗi tổ chức để phân bổ tiền gửi hợp lý nếu số tiền lớn.
Câu hỏi thường gặp
Tiền trong ngân hàng số có được bảo hiểm tiền gửi?
Có, nếu ngân hàng số là kênh hoặc đơn vị của một ngân hàng thương mại được cấp phép tham gia bảo hiểm tiền gửi, tiền gửi của khách hàng tại đó được bảo hiểm như tiền gửi tại ngân hàng truyền thống theo Luật Bảo hiểm tiền gửi 06/2012/QH13.
Hạn mức bảo hiểm tiền gửi hiện nay là bao nhiêu?
Hạn mức trả tiền bảo hiểm tiền gửi hiện hành là 125 triệu đồng cho một người gửi tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, đã gồm cả gốc và lãi, theo Quyết định 523/QĐ-TTg; số tiền gửi vượt hạn mức không được tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả phần vượt.
Tiền trong ví điện tử có được bảo hiểm tiền gửi?
Không, số dư ví điện tử không phải tiền gửi ngân hàng nên không thuộc diện bảo hiểm tiền gửi; tiền của khách hàng trong ví được bảo vệ bằng cơ chế tài khoản bảo đảm thanh toán của công ty ví tại ngân hàng hợp tác, là một cơ chế bảo đảm khác hẳn về bản chất và mức độ bảo vệ.
Bài viết đã được FLAW AI Legal Council kiểm tra chất lượng