Câu hỏi lãi bao nhiêu phần trăm là phạm luật không có một đáp án duy nhất cho mọi khoản vay qua app: đáp án phụ thuộc vào việc chủ thể cho vay là ai, và tổng chi phí thực tế người vay phải chịu là bao nhiêu khi cộng mọi loại phí vào lãi danh nghĩa.
Căn cứ pháp lý cần nắm
Với quan hệ vay dân sự giữa cá nhân và tổ chức không phải tổ chức tín dụng, Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 giới hạn lãi suất thỏa thuận ở mức tối đa 20%/năm trên khoản tiền vay. Điều 201 Bộ luật Hình sự quy định tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự khi lãi suất đạt từ 100%/năm trở lên kèm yếu tố thu lợi bất chính, với hình phạt tăng theo số tiền thu lợi. Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng được cấp phép đi theo cơ chế lãi suất của Luật Các tổ chức tín dụng 32/2024/QH15 và quy định của Ngân hàng Nhà nước, không áp dụng trần 20% của quan hệ dân sự thuần túy. Khi cơ quan điều tra đánh giá một ứng dụng vay tiền, họ nhìn vào lãi suất thực tế gồm cả các khoản phí bắt buộc gắn với khoản vay, không chỉ con số lãi công bố.
Phân tích áp dụng vào tình huống
Thủ đoạn phổ biến của app vay nặng lãi là giữ lãi danh nghĩa thấp nhưng chất phí dịch vụ, phí tư vấn, phí bảo hiểm bắt buộc lên tổng chi phí, khiến lãi suất thực tế mỗi tháng đã vượt ngưỡng hình sự khi quy đổi năm. Người vay cần hiểu rằng phần lãi vượt quá trần dân sự không được pháp luật bảo vệ và họ có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền can thiệp khi bị đe dọa đòi nợ. Về phía nền tảng cho vay hợp lệ, minh bạch tổng chi phí theo năm ngay trên màn hình vay là biện pháp tự bảo vệ tốt nhất trước rủi ro bị xếp vào nhóm tín dụng đen.
Việc cần làm ngay
- Người vay chụp lại toàn bộ màn hình chào vay, hợp đồng và lịch trả nợ trước khi giải ngân để có bằng chứng về tổng chi phí thực tế.
- Tính lãi suất thực tế bằng cách cộng mọi phí bắt buộc vào lãi rồi quy đổi theo năm trước khi quyết định vay qua bất kỳ ứng dụng nào.
- Khi bị đe dọa đòi nợ, lưu tin nhắn, ghi âm cuộc gọi và trình báo công an địa phương thay vì trả thêm tiền theo yêu cầu ngoài hợp đồng.
Câu hỏi thường gặp
Vay tiền qua app bị tính lãi bao nhiêu % là phạm luật?
Trong quan hệ vay dân sự, lãi suất thỏa thuận vượt 20%/năm theo Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 là vượt trần và phần vượt không có hiệu lực bảo vệ; nếu lãi suất đạt từ 100%/năm trở lên kèm thu lợi bất chính, người cho vay có thể bị truy cứu hình sự về tội cho vay lãi nặng theo Điều 201 Bộ luật Hình sự.
App vay tiền thu phí cao ngất có bị coi là cho vay nặng lãi?
Khi đánh giá, cơ quan có thẩm quyền nhìn vào tổng chi phí thực tế của khoản vay gồm lãi và các khoản phí bắt buộc, nên app không thể né tội cho vay nặng lãi bằng cách đổi tên lãi thành phí dịch vụ, phí tư vấn hay phí nền tảng.
Bị đòi nợ kiểu khủng bố từ app vay thì báo ai?
Người vay bị đòi nợ kiểu khủng bố nên trình báo công an nơi cư trú kèm bằng chứng tin nhắn, ghi âm, số điện thoại đòi nợ; hành vi đe dọa, xúc phạm, quấy rối để đòi nợ bị pháp luật cấm và có thể bị xử phạt hành chính hoặc truy cứu hình sự tùy mức độ, đồng thời người vay có thể phản ánh ứng dụng vi phạm tới cơ quan quản lý thị trường và Ngân hàng Nhà nước.
Bài viết đã được FLAW AI Legal Council kiểm tra chất lượng