利率多少违法这个问题，对每笔应用贷款没有唯一答案：答案取决于出借人是谁，以及把所有费用加到名义利息后，借款人的真实总成本是多少。
需要掌握的法律依据
对于个人与非信贷机构组织之间的民事借贷，《民法典》2015第468条将约定利率上限设为贷款金额的每年20%。《刑法》第201条规定，民事交易中利率达到每年100%以上并牟取非法利益的构成高利贷罪，刑罚随获利金额加重。持牌信贷机构的放贷遵循《信贷机构法》第32/2024/QH15号和国家银行规定的利率机制，不适用纯民事关系的20%上限。调查机关评估借贷应用时，看的是包括与贷款绑定的所有强制收费在内的实际利率，而不只是公布的利息数字。
结合实际情况分析
掠夺性应用的惯用手法是保持名义利息低，却把服务费、咨询费和强制保险费堆到总成本上，使实际月利率年化后已经跨越刑事门槛。借款人应明白，超过民事上限的利息不受法律保护，被威胁催收时可请求主管部门介入。对合法借贷平台而言，在借款界面直接公示年化总成本，是避免被归入黑贷的最佳自保措施。
立即要做的事项
- 借款人应在放款前截屏保存全部贷款邀约、合同和还款计划，作为真实总成本的证据。
- 在决定通过任何应用借款前，把所有强制费用加到利息中并年化计算实际利率。
- 被威胁催收时，保存短信、录音通话并向当地公安报案，而不是按合同外要求多付钱。
常见问题
应用贷款利率多少算违法？
在民事借贷中，依《民法典》第468条，约定利率超过每年20%即越上限，超额部分不受法律保护；若利率达到每年100%以上并牟取非法利益，出借人可依《刑法》第201条被以高利贷罪追究刑事责任。
应用收取高额费用算高利贷吗？
评估时，主管部门看的是包括利息和所有强制费用在内的贷款真实总成本，因此应用不能把利息改名为服务费、咨询费或平台费来逃避高利贷责任。
被借贷应用恐吓催收应向谁举报？
遭遇恐吓式催收的借款人应携带短信、录音和催收号码等证据向居住地公安报案；以威胁、侮辱、骚扰方式催收被法律禁止，可视程度被行政处罚或追究刑事责任，违规应用还可向市场监管部门和国家银行举报。
本文已通过 FLAW AI Legal Council 质量审核