电子身份认证是越南一切金融科技服务的入口：没有有效的eKYC，就开不了支付账户、激活不了钱包、发放不了数字贷款。但越南的eKYC不是可以自由选用的技术，而是国家银行为银行标准化的法律流程，非银行金融科技只能在法律框架允许的角色中参与。
基础框架：支付账户与客户识别
银行业eKYC流程的根基是关于在支付服务机构开立与使用支付账户的第17/2024/TT-NHNN号通知，并经第25/2025/TT-NHNN号通知修订，该通知允许以电子方式开户，前提是机构通过身份证件与生物特征要素同人口数据库比对来识别并核实客户。与此同时，第14/2022/QH15号《反洗钱法》要求报告主体识别客户、更新信息并监测交易，eKYC正是这些义务在数字渠道上的执行方式。
最重要的限制在主体上：开立支付账户并执行银行级eKYC的权利属于持牌支付服务机构，即银行与符合条件的支付中介机构。纯技术型金融科技公司本身并不成为银行身份识别的主体；它向持牌主体提供技术解决方案，或者若想直接运营电子钱包服务，就必须自己取得支付中介许可证。
eKYC能否替代面对面核验及交易限额
对于以电子方式开立的账户，法律允许以等效的电子核实流程替代面对面会面，但作为交换，这类账户通常受法规与开户机构风险政策设定的交易限额约束。当客户需要超过限额的交易或属于较高风险群体时，机构可以要求补充核实、升级识别或进行面对面会面。
企业常理解错的一点是，eKYC不是一次办理即可通用于所有服务的手续。每种服务关系都有各自的识别要求：支付账户、授信与投资处于不同的审核层级，客户在一家银行完成的eKYC并不会自动免除其在另一平台的eKYC，除非机构之间存在合法的数据共享机制。
eKYC数据的存储与违法处罚
eKYC数据包括身份证件图像、生物特征数据与核实过程记录。生物特征数据是第91/2025/QH15号《个人数据保护法》与第356/2025/ND-CP号法令下的敏感个人数据，因此收集须有合法依据并按规定取得同意，须以相称的技术措施保护，且只能在客户识别与反洗钱目的所需期间内保存。
eKYC违法在多个层面受罚：支付服务机构可能依现行处罚法令面临货币与银行业领域的行政罚款，被要求关闭或限制以错误流程开立的账户，并在错误识别损害客户时承担民事责任。在数据层面，生物特征数据泄露还会触发个人数据保护方面的制裁，以及向监管机关与数据主体通报事件的义务。
常见问题
金融科技电子身份认证的现行法律规定如何？
现行框架有三层：经第25/2025/TT-NHNN号通知修订的第17/2024/TT-NHNN号通知，关于以电子方式开立支付账户；第14/2022/QH15号《反洗钱法》，关于报告主体的客户识别义务；以及第91/2025/QH15号《个人数据保护法》与第356/2025/ND-CP号法令，针对eKYC中产生的生物特征数据。执行银行业eKYC的主体必须是持牌支付服务机构。
eKYC能替代面对面核验吗？
可以，在电子开户范围内：使用身份证件与生物特征比对的电子核实流程，在开户时被接受为面对面会面的替代。作为交换，eKYC账户通常设有交易限额，开户机构可以对较高风险客户或限额升级要求补充核实或面对面会面。
eKYC数据应如何存储？
eKYC数据必须同时按银行框架与个人数据保护框架安全存储：生物特征数据属于敏感数据，只能用于客户识别与反洗钱目的，须有相称的安全措施，保存期限与服务关系及客户档案保存义务挂钩。把eKYC数据共享给既定目的之外的第三方属于被禁止的行为。
违反eKYC规定会被罚多少？
罚款取决于违法层面：违反开户与使用流程的，依现行处罚法令受货币银行业领域的行政罚款，并附关闭违规账户等补救措施；违反个人数据规定尤其是生物特征数据泄露的，按数据保护框架处理。对屡犯或系统性违法者，最大的风险是支付服务业务被限制，而不仅仅是罚款。
给金融科技产品团队的结论
越南的eKYC是持牌主体的法律流程，而不是买来即可用的技术功能。金融科技想使用eKYC，要么自身成为持牌支付中介，要么通过银行伙伴接入，两种情形都必须从第一天起按敏感数据标准设计生物特征数据的存储。
