企业违约时，银行不能对抵押财产为所欲为。法律规定了严格的担保财产处置程序：从确定处置事由、通知、扣押，到变卖财产和分配价款。特别值得注意的是，自2025年10月15日起，银行新增了不经诉讼扣押不良贷款抵押物的权利——但须满足全部法定条件。
本文依据2015年《民法典》、第21/2021/ND-CP号议定及2024年《信贷机构法》（经第96/2025/QH15号法律修订），系统梳理抵押物、担保财产的处置程序。
1. 何时可以处置担保财产？
2015年《民法典》第299条规定了担保财产的处置情形，包括：被担保义务到期而义务人未履行或未适当履行；义务人因违反约定或法律规定须提前履行被担保义务；以及双方约定的其他情形或法律规定的情形。
简单说：只有在处置事由已发生——通常是企业未按期还款——银行才能动用抵押财产。未到期或未违约时，银行无处置权。
2. 第一步——通知处置担保财产
处置前，担保权人（银行）须书面通知担保人及其他共同担保权人（《民法典》第300–302条）。通知须载明被处置财产、事由及处置的时间、地点。这是强制步骤——跳过通知，处置可能被认定为违法。
3. 第二步——扣押担保财产：银行自2025年10月15日起的新权利
2024年《信贷机构法》第198a条（由第96/2025/QH15号法律增补，自2025年10月15日起生效）允许信贷机构、外国银行分行及债务买卖处理组织在满足全部条件时不经法院诉讼扣押不良贷款的抵押物：
- 已发生《民法典》第299条规定的担保财产处置情形；
- 担保合同中有担保人同意担保权人扣押的约定；
- 担保物权已对第三人产生对抗效力（依法应登记的已登记）；
- 财产不存在法院争议、临时紧急措施、查封或执行担保措施，不属于破产法上暂停处置的情形；
- 已履行信息公开义务——不动产须在扣押前至少15天公开。
关键点：合同中的扣押约定是前提条件。企业签订抵押合同时务必仔细阅读该条款——签字即意味着事先同意违约时银行扣押财产。
4. 第三步——依法定方式处置财产
《民法典》第303条规定了担保财产的处置方式：拍卖；担保权人自行变卖；担保权人取得担保财产以代替义务履行；或双方约定的其他方式。
实践中，银行通常选择拍卖以保证价格公开透明。企业有权监督评估、拍卖过程，发现违规可投诉。
5. 第四步——分配变现价款
处置担保财产所得价款按《民法典》第308条的优先顺序清偿：先支付保管、处置财产产生的费用，再清偿被担保义务（欠银行的本金、利息、费用）。剩余款项（如有）须返还担保人——即企业。
这意味着：变卖价款高于债务的，企业可取回差额；反之，价款不足清偿的，企业仍须偿还差额（另有约定的除外）。
6. 银行不得处置财产的情形
有下列情形之一的，银行不得扣押、处置担保财产：财产是法院已受理案件的争议标的；被采取临时紧急措施；已被查封用于执行；或企业处于破产程序中被暂停财产处置。对于民事执行中被查封的担保财产，第198b条（第96/2025/QH15号法律）规定了更严格的处置条件。
常见问题
问：银行可以自行进入厂房、仓库扣押抵押财产吗？
答：只有在满足第198a条全部条件（不良贷款、合同有扣押约定、已公开信息、程序合法）时才可以。不符合条件的扣押属违法，企业有权投诉、起诉。
问：拍卖价款高于债务的，差额归谁？
答：根据《民法典》第308条，支付处置费用和被担保义务后，剩余款项返还企业（担保人）。
问：双方能否约定由银行直接取得财产而不变卖？
答：可以。第303条允许双方约定由担保权人取得担保财产以代替义务履行。
企业面临担保财产被处置的风险，或需要与银行谈判债务问题吗？联系我们获取咨询。
本文由FLAW AI Legal Council编写。内容正在等待QA委员会审查后提交批准；信息仅供参考，不能替代针对您具体情况的法律咨询。
