大多数保险合同纠纷不是从法院开始的，而是从签约之日开始的：申报信息不完整、无人阅读的免责条款，以及没有正确建立的保险事故档案。法律框架是《保险经营法》08/2022/QH15和指导性议定第46/2023/ND-CP号。本文仅论述商业保险；强制性社会保险和医疗保险属于另一套法律体系，不在本文范围内。
三大常见成因
第一组是投保方的如实告知义务。订立合同时，投保方必须就保险标的提供完整、真实的信息；提供不真实或不完整的信息，是保险公司单方终止合同或在事故发生时拒绝赔付的依据。这一组是引发纠纷最多的，因为过错在风险发生之前就已经产生。
第二组是责任免除条款和保险事故的认定：发生的风险是否属于承保范围，还是恰好落在某个免除点上，是几乎每起拒赔案件的核心问题。第三组是损失评估和索赔档案：评估结果不一致、事故档案缺少原始凭证，以及迟延支付保险金和迟延利息，是事故发生后双方之间持续的摩擦点。
保险公司拒绝赔付时：处理顺序
第一步是要求出具写明条款依据和事实依据的书面拒赔决定；没有写明依据的拒赔决定无法被有效反驳。第二步是向保险公司内部投诉并补充档案，特别是事故的中立证据，以及当评估结果是争议点时的独立评估。第三步是当内部投诉无果时，向财政部下属的保险经营国家管理机关反映。
在上述步骤之后，纠纷进入争议解决机制：按双方约定的调解；只有在双方订有《商事仲裁法》54/2010/QH12项下的有效仲裁协议时才可商事仲裁；或向有管辖权的法院起诉。仲裁不是这一顺序中的默认强制步骤；没有仲裁协议时，法院是剩余的机制。
保险合同纠纷的诉讼时效
《保险经营法》08/2022/QH15已不再规定保险合同纠纷的单独诉讼时效：2000年《保险经营法》的专门时效条款（第30条，自争议发生之日起三年）在2022年法律取代旧法时已被废止，以统一适用《民法典》。因此，适用的时效是《民法典》23/2015/QH13第429条的合同诉讼时效：三年，自有权请求人知道或应当知道其合法权利、利益被侵害之日起算——在保险实务中，该时点通常以投保方收到书面拒赔决定之时确定。
实际后果是：拖延的投诉档案不会自动保全诉讼时效；投保方在进行内部投诉和向管理机关反映的同时，仍须自行跟踪自己的起诉时效节点，当该节点临近时，提起诉讼以保全权利不能被再一轮投诉所替代。
常见问题
保险合同纠纷通常由哪些原因引起？
依据《保险经营法》08/2022/QH15，三大主要成因是：第一，投保方在订立合同时提供不真实或不完整的信息，导致保险公司终止合同或拒绝赔付；第二，围绕责任免除条款和保险事故认定的争议；第三，损失评估、索赔档案以及迟延支付保险金或赔偿金。大多数纠纷源于第一组，产生于最初的信息申报环节。
保险公司拒绝赔付时，投保方应怎么做？
投保方应按以下顺序处理：要求出具写明条款和事实依据的书面拒赔决定；向保险公司内部投诉并补充档案，必要时进行独立评估；投诉无果时向财政部下属的保险经营国家管理机关反映；然后才使用争议解决机制——调解；只有在订有《商事仲裁法》54/2010/QH12项下有效仲裁协议时才可仲裁；或向法院起诉。同时，投保方必须自行跟踪诉讼时效，因为拖延的投诉不会保全时效。
保险合同纠纷的诉讼时效是多久？
保险合同纠纷的诉讼时效为三年，依据《民法典》23/2015/QH13第429条，自有权请求人知道或应当知道其合法权利、利益被侵害之日起算。《保险经营法》08/2022/QH15已不再设有自己的时效条款（2000年《保险经营法》第30条的旧规定已被废止），因此不再适用旧有的“争议发生之时”起算点；投保方必须自行确定知道或应当知道的时点——通常为收到书面拒赔决定之时——并在时效内起诉。
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