贷款利率达到多少会超出民事范畴而受行政处罚，到什么程度构成“民事交易中的高利贷”罪（《刑法》第201条）？本文解析三层界限——民事、行政、刑事，第01/2021/NQ-HDTP号决议对“违法所得”的计算方法，以及现行刑罚档次。
1. 什么是高利贷？（三层：民事–行政–刑事）
法律对高息借贷实行三层处理：
- (1) 民事层：利率超过年20%但不足年100%——超过20%的部分无效，借款人无偿还义务；
- (2) 行政层：在禁止情形下按超《民法典》利率放贷（典当、未登记治安条件经营行业）——处1000–2000万越南盾罚款；
- (3) 刑事层：利率年100%及以上且违法所得3000万越南盾以上（或有前科劣迹）——构成《刑法》第201条之罪。
2. 利率达到多少构成高利贷犯罪？
《民法典》（91/2015/QH13）第468条第1款的民事利率上限（自2017年1月1日起施行，未被修订）：利率由双方约定，但不得超过年20%；超出部分无效。最高人民法院审判委员会第01/2021/NQ-HDTP号决议（2021年12月20日）第2条对“高利贷”的定义：按《民法典》第468条第1款最高利率5倍及以上的利率放贷——即年100%及以上（约月8.33%及以上；包括恰为年100%）。以非货币财产放贷的，按交付时折算为货币价值。
最常见的误区：认为“年利率超过20%即构成高利贷犯罪”——错误。超过20%仅为民事违法（超出部分无效），可能受行政处罚；刑事犯罪要求年100%及以上，外加违法所得或前科劣迹条件。
3. 《刑法》第201条：构成要件与刑罚档次
《刑法》第201条（经2017年第12/2017/QH14号法律第2条第2款i项修订，自2018年1月1日起施行；2025年第86号法律未修订）：
- 第1款：处5000万–2亿越南盾罚金或3年以下非监禁改造——按《民法典》最高利率5倍及以上（年100%及以上）放贷，同时违法所得3000万至1亿越南盾以下，或曾因该行为受过行政处罚/曾因本罪被判刑、案底未消除而再犯；
- 第2款：处2亿–10亿罚金或6个月–3年有期徒刑——违法所得1亿越南盾以上；
- 第3款（附加刑）：处3000万–1亿越南盾罚金，1–5年内禁止担任职务、执业或从事特定工作。
适用范围：第201条仅适用于“民事交易中”。借款人自愿接受“砍头息”不能免除放贷人的责任。
4. “违法所得”如何计算？
根据第01/2021/NQ-HDTP号决议，“违法所得”指借款人实际已支付给出借人的利息及其他违法收入，减去按《民法典》最高利率（年20%）计算的相应利息。换言之：只计算超过年20%且已实际收取的差额——而非借据上载明的金额。年利率100%及以上但违法所得不足3000万的，如曾因该行为受过行政处罚，仍可能被追诉。
5. 未达刑事标准罚多少？
第144/2021/ND-CP号议定书（2021年12月31日，自2022年1月1日起施行；取代已失效的第167/2013/ND-CP号议定书）第12条第4款d、đ项：对个人处1000–2000万越南盾罚款（组织加倍，依第4条第2款），适用于：
- (d) 经营典当业务，以抵押财产放贷但利率超过《民法典》比例；
- (đ) 未登记治安条件经营行业而放贷（有无抵押均可），利率超过《民法典》标准。
并处：吊销许可证、证书6–9个月，追缴违法所得（第12条第7款a项）。注意：引用第167/2013号议定书（500–1500万）是错误的——该文件已失效。
6. 借款人能要回钱吗 / 必须还“砍头息”吗？
借款人仍可起诉——但法院只保护本金及年20%以内的利息；超过20%的部分无效，借款人无偿还义务。换言之，“黑信贷”放贷人无法通过法律途径追回砍头息。
7. 以威胁、暴力讨债：另构成敲诈勒索罪
黑信贷以暴力、威胁讨债的，可能另按第170条（敲诈勒索罪）处理——许多案件被数罪并罚。不能将所有“黑信贷”案件等同于第201条，需具体分析每个行为。
8. App借贷、线上典当：法律提示
通过App、线上典当放贷而未登记治安条件经营行业的，即使未达刑事门槛，也按第144/2021号议定书第12条第4款đ项受行政处罚。线上借贷模式还可能违反经营、广告及个人信息保护等其他规定，视具体模式而定。
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