多年按时缴纳寿险保费，家人需要理赔时却收到拒赔通知——这是保险领域最常见的纠纷之一。根据越南《保险经营法》2022（第08/2022/QH15号，2023年1月1日生效）第40条，法律明确列举了保险公司可以不给付人寿、健康保险金的5种情形。正确理解这5种情形，是有效申诉的第一步。
1. 保险公司可以拒赔的五种情形
原因1——投保后2年内自杀：被保险人自首次缴纳保费之日或合同复效之日起2年内自杀身亡。超过2年期限后，保险公司必须赔付。
原因2——投保人或受益人故意造成被保险人死亡：例如受益人为谋取保险金故意造成被保险人死亡。注意：只有有故意过错的人丧失领取权——其他受益人仍可获得赔付（第40条第2款）。
原因3——故意造成的永久伤残：被保险人因自身、投保人或受益人的故意过错造成永久伤残。
原因4——被执行死刑：被保险人因被执行死刑而死亡。
原因5——合同约定的其他情形：法律允许双方约定其他不予赔付的情形——这是现实中大多数拒赔所依据的”通道”，例如：不如实告知健康状况导致合同被解除（第22条）、违反产品等待期，或合同中载明的具体除外条款。
2. 2022年法律的重要变化：除外条款适用更严格
《保险经营法》2022删除了旧法中”投保人因过失违法不适用除外条款”的规定。这意味着除外条款的适用范围更广——投保人在签约前更需仔细阅读合同，特别是保险公司有义务解释清楚的除外责任条款。
3. 被拒赔后的申诉流程
第一步——要求书面说明理由：保险公司有义务以书面形式说明拒赔理由。这是您的权利——请以书面形式提出要求并保留记录。
第二步——对照第40条和合同核查：核实拒赔理由是否真正属于5种情形之一。实践中不少拒赔以”不如实告知”为由，但被指隐瞒的信息与保险事故并无关联——这是可以争辩的要点。
第三步——向保险公司书面投诉：阐明法律依据（第40条、合同条款），要求重新审核，并附上证据（病历、缴费凭证等）。
第四步——向国家监管机关投诉：财政部保险监督管理局负责监督保险公司的经营活动。
第五步——向法院起诉：若上述步骤无法解决，您有权起诉要求按合同赔付。
4. 从一开始就应准备的证据
- 保险合同、保险单及附加条款；
- 完整的保费缴纳收据/发票；
- 与保险事故相关的病历资料；
- 保险公司的书面拒赔通知；
- 保险代理人的聊天记录、录音、宣传资料（如怀疑误导销售）。
5. 常见问题
问：投保2年后自杀，家人能获得赔付吗？
答：能。第40条仅排除自首次缴费之日（或合同复效之日）起2年内的自杀。超过该期限，保险公司必须赔付。
问：受益人杀害被保险人，谁能领取保险金？
答：有故意过错的受益人丧失领取权；其他受益人（如有）仍按合同获得赔付（第40条第2款）。
问：忘记告知旧病算”不如实告知”吗？
答：视情况而定。法律要求按保险公司的要求如实、完整告知”与保险合同有关”的一切信息。如果旧病与保险事故无关，且保险公司无法证明其影响了承保决定，您有理由提出异议——建议请律师评估具体案卷。
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