简要回答： 越南的数字银行目前以持牌银行运营全数字渠道的形式发展，并不存在独立于信贷机构牌照之外的纯数字银行牌照。开放银行——经客户同意通过API向第三方共享数据——由国家银行按审慎路线图推进，把数据安全置于开放速度之前。
牌照：尚无独立数字银行牌照
《信贷机构法》第32/2024/QH15号（2024年7月1日生效）是现行牌照框架：以银行身份吸收存款、发放信贷，必须按法定形式设立信贷机构，并满足注册资本、治理与外资持股上限等条件。市场上自称数字银行的产品，或是持牌银行的数字渠道，或是与银行合作的金融科技公司——金融科技公司本身不吸收公众存款。外资深度参与的现实路径是：在持股上限内参股现有银行，或把金融科技公司做成银行的技术与分销伙伴。短期内期待100%外资数字银行牌照，与现行框架不符。
开放银行与金融数据
银行数据开放共享围绕三轴：客户对每个共享目的的同意；银行与第三方须满足的API与信息安全标准；数据在共享链中泄露时的责任。金融数据在许多情形下属敏感个人数据，因此共享同时受《个人数据保护法》第91/2025/QH15号与第356/2025/ND-CP号议定调整：影响评估、银行与伙伴间的数据处理协议、同意撤回机制都是不可缺的组成。银行业受控试验（沙盒）机制是尚无完整框架的新数据共享与金融服务模式的现实入口，可在国家银行监督下限范围、限时试验。
金融科技—银行合作机会
- 金融科技提供体验与技术层，银行持有牌照与存款。
- 在产品内按目的分别设计数据共享同意流程。
- API集成前先签数据处理与事件责任协议。
- 对无牌照先例的模式，认真考虑沙盒路径。
常见问题
有100%外资数字银行牌照吗？
按现行《信贷机构法》第32/2024号框架，没有独立的纯数字银行牌照；银行业务仍须设立信贷机构并满足资本、治理与外资持股上限。外资的现实路径是在上限内参股现有银行，或走金融科技—银行合作。
银行数据共享（开放API）框架包括什么？
三个组成：客户按目的同意；银行与第三方的API连接与信息安全标准；共享链数据事件的责任划分。因金融数据常属敏感个人数据，该框架与第91/2025号法律的影响评估与处理协议同步运行。
客户金融数据如何保护？
靠信贷机构的客户信息保密制度叠加个人数据保护框架：仅在客户同意等有效依据下共享、共享过程加密与访问控制、对接收方施加有约束力的协议，以及事件通知与响应义务。
金融科技—银行合作机会在哪？
在银行不最擅长自建的层面：客户体验、eKYC、替代数据信用评分、支付与个人财务管理。可持续模式是金融科技在银行牌照与合规基础设施上提供技术与分销，并在一开始就明确收入与数据责任划分。
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