“银行贷款利率可以随意定吗，有没有上限？”——这是几乎每个借款企业和个人都问过的问题。简短回答：《信贷机构法》并未设定具体的贷款利率上限，但所有借款合同——包括银行信贷合同——都受2015年《民法典》关于利率规定的约束。
本文将讲清楚：银行贷款利率是否受限，以及逾期利息150%如何正确计算。
1. 银行贷款利率：可约定，但并非无限
根据2024年《信贷机构法》，贷款利率由信贷机构与客户约定，并符合越南国家银行关于利率的规定——法律并未规定具体的贷款利率数字上限。
但”约定”不等于无限。2015年《民法典》第468条第1款规定：借款利率由双方约定，但不得超过借款金额的20%/年；超过该限额的约定部分无效。该规定适用于所有财产借款合同，包括银行信贷合同。
换言之：银行与客户可自由约定贷款利率，但超过20%/年的部分不受法律承认和保护。
2. 利率约定不明时如何计算？
《民法典》第468条第2款规定：双方约定支付利息但未明确利率且发生争议的，利率按法定限额的50%确定——即10%/年。
实务提示：部分信贷合同写明利率”按银行不时通知”。企业应要求银行在合同中明确计算方式、调整幅度和通知义务，避免日后争议。
3. 到期未足额还款时的利息计算：150%规则
这是最容易被误解的部分。2015年《民法典》第466条第5款规定：有息借款到期借款人未还款或未足额还款的，应支付利息如下：
- (a) 对已到期未还的本金，按合同约定的利率、对应借款期限计算利息；
- (b) 对未还的逾期本金，按合同贷款利率的150%、对应迟延期间计算利息。
具体示例：企业借款10亿越南盾，约定利率10%/年，到期未能偿还4亿越南盾本金。逾期的4亿部分按15%/年（150% × 10%）就迟延期间计息。尚未到期的6亿部分仍按约定的10%/年计息。
三个关键点：
- 150%仅针对逾期本金计算——不包括已累积利息在内的全部欠款余额；
- 150%是无另行约定时法律规定的上限；双方可约定更低的逾期利率；
- 期限内利息与逾期利息是两笔独立款项，分别按不同欠款部分计算。
4. 区分逾期利息与违约罚金
许多信贷合同还设有违反义务罚金条款——这是因违反合同而支付的罚金，不同于逾期利息（对逾期本金计收的利息）。企业对账时应仔细区分二者，避免重复支付或依据错误提出异议。
常见问题
问：银行贷款利率22%/年合法吗？
答：不合法。根据2015年《民法典》第468条第1款，超过20%/年的约定部分无效。企业有权要求调整。
问：150%逾期利率适用于全部欠款吗？
答：不适用。根据第466条第5款(b)项，150%仅适用于未还的逾期本金、对应迟延期间。
问：合同写”利率按银行规定”有何风险？
答：利率约定不明且发生争议的，将按法定限额的50%（10%/年）执行（第468条第2款）。企业应在合同中要求明确利率确定方式。
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