“代理人说这份合同年利率8%，随时可以取”——但当客户需要用钱时，才发现那是投资连结保险，提前退保要扣一大笔费用。代理人虚假宣传，谁来负责？越南《保险经营法》2022的回答非常明确：保险公司对客户负责——即使过错在代理人。
1. 简短回答：保险公司承担责任
《保险经营法》2022（第08/2022/QH15号，2023年1月1日生效）第128条第2款g项规定：保险公司有义务履行由保险代理人促成签订的保险合同中约定的义务。条文特别强调：即使保险代理人违反代理合同，损害投保人的合法权益，保险公司仍须承担责任。
换句话说：客户向保险公司主张权利，而不是去找单个代理人”讨说法”。保险公司再依据代理合同向代理人内部追责。
2. 法律禁止的代理人行为
第129条第3款列举了代理人不得实施的行为，包括：
- 虚假宣传保险公司经营内容、保险条件与条款，损害投保人合法权益；
- 阻止投保人提供与合同相关的信息，或诱导不如实告知；
- 以任何形式诱导客户解除有效保险合同；
- 未经投保人同意擅自代填告知信息；
- 未清楚、完整解释保险利益、除外责任条款以及投保人的权利义务。
3. 放松代理人管理的保险公司也会被处罚
法律不仅让保险公司”兜底”，还要求其检查、监督代理合同的履行，评估代理人的咨询质量。根据第174/2024/ND-CP号议定（2025年2月15日生效）第24条，未采取检查监督措施、放任代理人违规的保险公司将被处以6000万至1亿越南盾罚款，并被要求停止使用违规代理人12个月。
4. 保险公司违反告知义务的后果
这是2022年法律相对旧法的重要变化：当保险公司（含通过代理人）提供虚假信息以促成签约时，投保人有权解除合同——保险公司必须退还全部已缴保费，并赔偿由此造成的损失（如有）。
5. 被误导销售后的处理步骤
第一步——收集证据：聊天记录、通话录音、宣传单、代理人提供的利益演示——特别是关于收益率、”随时可取”、”不收费”等承诺内容。
第二步——向保险公司书面投诉：援引第128条、第129条，要求解决问题（解除合同、退还保费等）。
第三步——向保险监督管理局投诉（财政部），如果保险公司处理不满意。
第四步——向法院起诉，依法依约维护权益。
6. 常见问题
问：代理人已经离职，保险公司还负责吗？
答：负责。保险公司的责任附着于代理人促成签订的保险合同，与代理人是否在职无关。
问：只有代理人的口头承诺，没有书面材料，能投诉吗？
答：难度较大但仍有可能——录音、聊天记录、证人都可作为证据。教训：务必要求代理人提供书面资料，签约前仔细阅读。
问：通过银行买的保险（银保渠道），谁负责？
答：从事保险代理的信贷机构同样受第128–129条约束；保险公司仍是履行保险合同义务的责任主体。
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